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“国有银行放大招，6月储蓄新品，每年5%利息”“5.01%利率固定储蓄”……6月以来，一些打着“国有银行存款”旗号的金融产品宣传在社交媒体平台上广泛传播。
当前，国有大行存款利率普遍低于2%，利率最高的是近期中国银行重新上线了5年定期存款利率产品，利率为1.6%。
上述利率超过5%的“存款产品”是否真的有？7月14日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大国有银行均发布公告称，不存在这类产品。
据贝壳财经记者了解，这些打着“国有银行存款”旗号的产品，实际上是冒用国有商业银行名义，发布“存100万解锁 5.25%利息”“固定年化收益5%”等虚假高息收益广告，并以此诱导消费者添加微信等联系方式，进而推介境外保险产品或投资境外平台项目等，牟取高额佣金甚至实施诈骗。
四家国有银行提示，提高警惕，甄别虚假宣传；认准渠道，核实信息真伪；加强防范，保护个人隐私。
5%以上国有银行存款？实则是香港保险产品
在某社交媒体平台上，打着国有银行存款旗号的产品宣传帖子层出不穷，话术高度雷同。
“终于存上了，5.01%利息，每年拿50100”。贝壳财经记者看到，在社交媒体平台上，一个相关帖子将这句话配在了某国有银行的个人存款证明的图片上。但其内容最后却是保险储蓄产品，且需要“本人跑一趟香港就行，顺便逛逛街”。
某社交平台上打着国有银行存款旗号的产品宣传帖子。
另一则类似的帖子则更加直接。标题即为“中国银行放大招，6月储蓄新品每年5%利息”。该帖中声称，存入20万每年可到账2万元、存50万每年到账5万元，存入100万元，每年到账10万元。但最终该产品亦指向香港保险产品。
对此，中国银行紧急辟谣，发布《关于防范冒用银行名义发布高息存款虚假宣传的风险提示》：经核实，当前中行不存在此类存款产品，相关宣传均为虚假信息。
与此同时，工商银行、农业银行、建设银行亦均发布相关风险提示，否认银行推出类似存款产品。
有业内人士指出，此类通过社交媒体引流的行为，实质上属于非法商业保险业务。保险业作为特许经营行业，无论是在内地还是香港，均受到严格的合规监管。对投资者而言，通过这类渠道购买的保单潜藏多重风险，包括可能遭遇虚假保单，底层投资标的存在不确定性，保单返佣行为涉嫌违法并可能导致保单失效，此外，跨境维权难度极大，一旦发生纠纷，投资者很可能面临血本无归的局面。
存款利率仍在下降通道，短期内难有明显回升
“银行存款利率怎么可能在5%以上？”一位银行财富管理人士向贝壳财经记者表示，当前各家银行仍在持续压降高息存款的比例，银行存款利率仍处于下行通道。
今年以来，不少中小银行在今年曾多次下调存款利率。此前存款利率较高的不少农商行、村镇银行长期限存款利率已跌破2%，全面步入利率“1时代”，低利率常态化趋势更加明显。
据融360数字科技研究院数据，今年5月，各期限定期存款利率均下降，城商行和农商行各期限存款利率均有不同程度下调，短期、中长期各档次定期存款利率全面走低。与此同时，多家民营银行陆续下架3年期、5年期定期存款产品，市场整体步入低利率运行阶段。
“受市场环境与银行净息差承压影响，存款利率下行已成常态，短期内难有明显回升。”融360数字科技研究院分析师艾亚文认为，从整体来看，全品类定存利率将长期维持低位运行，行业低利率格局进一步巩固。
招联首席经济学家董希淼表示，在央行等金融管理部门的政策指引下，推动银行降低负债成本，进而带动社会综合融资成本稳中有降，已是明确政策导向。当前，信贷有效需求不足，信贷投放面临较大压力，这会压低资产端的收益，导致存款利率不可能继续保持较高水平。同时，我国融资结构正在发生变化，企业慢慢依赖于发债、发行股票来获得融资，这会导致对贷款的需求减少。因此存款等负债端必须做出调整。
“存款利率动辄4%、5%的时代已然落幕。”董希淼指出，储户需要理性接受低利率成为常态化的现实，主动调低投资收益预期，不要固守传统储蓄高收益的思维。同时也要根据自己的风险偏好来做好适合个人和家庭的资产配置。
网络理财陷阱多 如何看穿骗术？
在社交平台上，不少打着理财旗号的“陷阱”。如何甄别相关骗术？
董希淼告诉贝壳财经记者，金融消费者需特别警惕三类陷阱，一是以“高息保本”为诱饵的虚假存款广告，二是通过长期情感交流建立的“杀猪盘”骗局，三是要求私下转账或下载不明App的操作。
“消费者应牢记所有收益承诺都应与市场无风险利率对标，对远超合理水平的回报保持高度警惕。”董希淼指出，办理任何金融业务前，务必通过国家金融监督管理总局等官方渠道核实机构及产品资质，认准银行网点、官网、官方App，拒绝通过私信或微信群办理业务，绝不向任何人透露身份证号、银行卡密码及验证码，也不点击不明链接或扫描来路不明的二维码。如发现可疑，及时留存证据并向公安机关报案。
四家国有银行也在风险提示中指出，消费者一要提高警惕，甄别虚假宣传，对于明显高于市场正常水平的收益承诺，应保持高度警惕，谨防落入非法集资或诈骗陷阱；二要认准渠道，核实信息真伪，切勿通过非正规渠道购买保险或资产管理产品；三要加强防范，保护个人隐私，请勿轻易添加陌生人为好友或点击不明链接，切勿向陌生人透露个人身份证号、银行卡号、密码及短信验证码等关键信息，避免资金遭受损失。
此外，董希淼还强调，社交平台并非免责之地。根据《金融产品网络营销管理办法》，平台负有审核营销主体资质和营销内容合规性的法定义务，禁止使用“保本”“高收益”等误导性词汇，并应建立主动监测机制，对违规内容及时下架处置。平台还应通过风险提示弹窗等方式履行提醒责任，不能以技术中立为借口规避审查，切实承担起内容把关的主体责任，以阻断金融诈骗的传播链条，共同守护消费者资金安全。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉 校对 柳宝庆中线选股思路
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